Каждый из вас хоть раз задавался вопросом: положить ли мне деньги в досрочное погашение кредита, либо отложить эти деньги?
Разбираемся.
Важно понимать, что есть множество факторов, и в зависимости от этих факторов, частично досрочное погашение становится более выгодным, либо менее выгонным, в каждом конкретном случае.
Какие факторы влияют:
1.Процентная ставка по кредиту.
2.Срок кредита.
3.Сумма погашения.
4.Как вы будете использовать деньги, если не внесёте их в досрочное погашение.
5.Ваше психологический настрой, и влияние кредита на эмоциональное состояние.
Давайте поговорим о каждом факторе отдельно, на конкретных примерах:
1.Процентная ставка по кредиту.
Самое очевидное – это процентная ставка. Чем выше ставка по вашему кредиту, тем больше вы сэкономите на процентах, при каждом досрочном погашение.
Рассмотрим на примере:
Если вы взяли кредит 500т.р., на 5 лет под 10% годовых, переплата составит 137 500р. Если на второй месяц кредита, вы внесёте 10 т.р. в досрочное погашение, то сэкономите на процентах 6100 рублей. То есть, переплата будет уже не 137 500, а 131400. Неплохо, да? Внесли 10, сэкономили ещё 6.
Если же вы взяли тот же кредит 500т.р., на 5 лет, но уже под 20% годовых, переплата составит 295 400р. А экономия, про внесении тех же 10 т.р. в досрочное погашение, на второй месяц кредита, составит, 15 900 рублей!
Понимаете логику? Теперь вы досрочно внесли 10 тысяч, и сверху дополнительно сэкономили почти 16тысяч. Чем выше процент по кредиту, тем больше экономия на переплате, при досрочном погашении.
Поэтому если ваша ставка высокая – досрочное погашение поможет существенно сэкономить на переплате по процентам.
2.Срок кредита.
Многие не до оценивают этот пункт, но он иногда играет даже более существенную роль, чем ставка по кредиту.
Чем дольше срок кредита, чем дольше вам ещё осталось платить, тем выгоднее делать досрочное погашение.
Рассмотрим на примере:
Если вы взяли кредит 1,5 миллиона на 5 лет под 10% — ваша переплата составит: 413 500р. Если на второй месяц кредита, вы сделаете досрочное погашение на сумму 10т.р., то сэкономите 6200р.
Если же вы взяли ипотеку 1,5 млн, на 30 лет, под 10% — ваша переплата составит: 3,2млн. При внесении досрочного платежа на сумму 10т.р., на второй месяц кредита, вы сэкономите 114000р.!!
Ещё раз – вы сэкономите сто четырнадцать тысяч рублей!
Этот результат достигается, благодаря силе сложного процента. Чем дольше срок кредита, тем сильнее переплата, как раз за счёт сложного процента. Это как геометрическая прогрессия, каждый следующий год увеличивает переплату на бОльшую сумму, чем предыдущий. И даже небольшие суммы досрочного погашение в первые годы ипотеки, дают очень существенную экономию на переплате по процентам.
Но не стоит думать, что если вы уже 5 лет платите ипотеку, значит нет смысла в досрочном погашении. Он есть и через 5, и через 15, и даже через 25 лет. Да, вы часто слышите, что в первые годы ипотеки мы выплачиваем все проценты, а потом платим только основной долг, но это далеко не так. Чтобы убедиться в этом, достаточно просто внимательно изучить график платежей. На своём курсе по избавлению от кредитов и долгов я подробно рассматриваю вопрос досрочного погашения кредитов в последние годы. Например, если вы брали кредит на 3-5 лет, то и в последние годы погашать его по прежнему выгодно. Эта тема требует более глубоко изучения и детального подсчета. Но поверьте, я Вам докажу, что досрочно погашать выгодно ВСЕГДА.
Закрыть кредит раньше срока может каждый!
Узнай как — смотри подробнее в моем курсе!
3.Сумма погашения.
Здесь примеры не нужны. Чем больше вы погасите свой кредит, тем больше будет экономия. Выгоднее всего, конечно, сделать полное досрочное погашение, если позволяет ситуация, тогда экономия на процентах будет максимальная.
4.Четвёртый, не менее важный фактор — как вы будете использовать деньги, если не внесёте их в досрочное погашение?
Многие любят порассуждать о том, что досрочное погашение делать невыгодно, если у вас маленькая ставка по ипотеке или кредиту. Выгоднее это деньги инвестировать. Но много ли людей в России инвестируют, и правильно умеют это делать? Диверсифицировать, учитывать риски, анализировать, владеют фундаментальным и техническим анализом, имеют опыт? Думаю, таких не много. Поэтому, когда какой-нибудь финансовый гуру рассказывает людям, что им не нужно делать досрочное погашение, а выгоднее будет инвестировать эти деньги, значит этот финансовый гуру преследует лишь свои цели по обогащению на простых гражданах. Нет, он не заботится о ваших деньгах, ему не важно ваше финансовое благосостояние. Потому что если вы опытный инвестор, то вы сами это прекрасно знаете, а если у вас нет опыта в инвестировании, то лучше сначала закрыть свои кредиты досрочно, а уже потом набираться опыта и набивать шишки в инвестировании.
5.Ваше психологический настрой, и влияние кредита на эмоциональное состояние.
За всю свою финансовую карьеру я общалась с тысячами людей, которые имеют кредиты. Кто-то из этих людей спокойно относился к наличию у себя кредитов. А кого-то, только лишь одна мысль о наличии долга вгоняет в депрессию. Конечно, чаще всего люди находятся где-то посередине.
Поэтому важно прислушивался к себе. Как лично на Вас влияет наличие кредитных обязательств? Если Вам плохо, вы переживаете, испытываете дискомфорт. Значит Вам 100% ВЫГОДНО делать досрочное погашение кредита. Погашайтесь кредит при первой же возможности и не задумывайтесь, выгодно ли это финансово или нет. Психологическое состояние гораздо важнее. Вывод: выгодно или нет погашать кредит досрочно, зависит от многих факторов. Некоторые из этих факторов даже не имеют отношения к деньгам. Но факт в том, что каждый конкретный случай необходимо рассматривать индивидуально и с разных сторон. Важно уметь считать свою выгоду и оценивать своё финансовое положение на основе цифр. Точную сумму экономии в цифрах вы можете рассчитать на любом кредитном калькуляторе. Как это делать я подробно и наглядно показываю в курсе «Как избавиться от кредитов и догов навсегда».
Хочешь навсегда избавиться от кредитов и долгов?
КУРС, КОТОРЫЙ ПОМОЖЕТ ВЫЛЕЗТИ ИЗ ДОЛГОВОЙ ЯМЫ.
Переходи и покупай!
